别让贷款到期变成危机：一文搞懂过桥与续贷到底怎么操作、费用多少、哪些坑要避开

很多人在 长沙办理信用贷款或先息后本贷款，看中的是“月还款少”“资金使用率高”的优势。但好处常伴着一个隐忧：贷款到期时如果本金暂时拿不出，还款压力会瞬间拉满。那么，当贷款快到期，“无力偿还怎么办”？“贷款过桥一般怎么收费”？接下来我就一步步给你讲清楚。喜欢的话，记得点赞关注分享哦~

一、无还本续贷需要什么条件

所谓“无还本续贷”，通俗理解：贷款到期时，不用马上归还本金，仅需向银行申请续贷，银行审核通过后，贷款续下来后再归还本金。
不过：

• 并非所有先息后本贷款都能做。比如在长沙，很多个人信用贷款并不支持“无还本续贷”，多数只在小微企业贷款场景里才有可能。

• 办理前必须看你的最新征信、资质、银行产品政策是否允许。政策说了，“无还本续贷可以解决用款期限错配的流动性问题”。

• 建议提前一个月联系银行经理或找靠谱助贷中介咨询，因为晚了就变“被动续贷”。

  一句话提醒：想做“无还本续贷”，越早摸清银行政策、自己资质越好。

二、过桥续贷要怎么办理

“过桥续贷”其实是一个中间过渡方案：当贷款到期但你暂时拿不出本金归还时，可以通过第三方“垫资”方式先还款，再续贷。流程可分为两种常见方式：

方式 01：额度有效期内的过桥

如果贷款是3年期先息后本，每年需要归还一次本金（例如某银行每年需还 1/3 本金），此时就可能出现“到期归还本金但资金暂时不到位”的情况。
这时候可通过资金方先垫资还本金，然后你从原银行再次贷款，把这笔贷出来的款项还给资金方。

方式 02：信贷授信到期后归还本金再申请

当银行授信期满（例如3年期满），若你还想继续用这笔贷款，就必须先归还本金，再重新申请银行贷款。
但关键问题在于：“资金方怎么敢先垫资还本金？如果银行续贷失败怎么办？”
正确流程是：

• 在垫资前让银行后台查询你评分是否足够、是否能审批成功；

• 确认可续贷后，再由资金方垫资；

• 本金还清 → 向银行提出新贷款申请 → 新贷出来偿还资金方。
  这个流程已在多份行业经验中出现。

  温馨提示：过桥续贷必须建立在“银行续贷基本能成功”的前提上，否则风险极高。

三、有银行个人贷款 50 万时，过桥续贷的费用是多少

在长沙，个人信贷做过桥续贷的费用差别非常大。根据行业典型经验：

• 有的人被收“10个点”以上；但也有经验显示，只收“2-3个点”普通水平。 m.113x.cn

• 比如，如果是 50 万元的信贷过桥续贷，按照 2-3 % 的标准，费用大致是 1 万元-1.5 万元。

• 放款速度快的可以当天完成，较慢可能要 1-3 天。

  注意事项：

• 费用高低受“资金方成本＋借款人征信＋贷款银行＋周期时长”多重因素影响；

• 越拖越晚，可能被迫付“更高溢价”。

• 一定要签合同、明确“垫资方费用＋还款方式＋银行续贷确认步骤”这些条款。

四、借新还旧的流程是怎样的

如果发现原贷款因为政策或评分问题无法做过桥续贷，那就不得不考虑“借新还旧”——换一家银行或产品来还掉旧贷款，再用新贷款接替。
操作时要注意两项风险：

1. 征信不要乱动：半年内不要多头申请贷款或信用卡，否则银行会判定“申请频繁＝资金链紧张”，反而影响审批。

2. 不要等到最后一分钟才行动：当你贷款马上到期、明天就要还本金的时候再去申请新贷，你的议价能力几乎为 0。银行会认为“你是拿我的钱还别人”的风险很高。

建议是至少提前 30-45 天规划新贷款、办理申请、稳妥推进。

五、哪些银行的信用贷款可以做过桥续贷

在长沙地区，绝大多数个人信用贷款产品并不公开标明“可以过桥续贷”；但实际上，有以下几类银行或产品可能具备可操作空间：

• 地方城商行或农村商行，其产品灵活度高于全国性大行；

• 针对“先息后本”模式的贷款，因为本金周期性归还，出现“期末还本金”的情况，正是做过桥续贷的切入点；

• 银行与助贷平台合作密切、信审环节相对通畅的银行。

但请记住：具体是否可以过桥续贷，必须以银行审批为准。任何宣称“某银行100%可以做”的说法都需谨慎对待。

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