作为一名在长沙助贷行业多年的从业者，我遇到过各种让人头疼的难题，但归根结底，很多问题都在于一个核心——“选择”。选对了产品，一切都好，选错了，问题就接踵而来。

今天，我想和大家分享一个真实的案例。Y哥和H姐是一对普通的长沙上班族，名下有一套按揭房，当前按揭利率只有3.1%，比经营性房抵利率还低。按理说，他们应该很开心，可由于负债高、没有营业执照，他们的贷款选择非常有限。

他们面临的问题：

1、按揭房利率太低：如果结清按揭贷款做一押，不划算，毕竟他们做贷款的目的是优化负债。
2、负债过高：如果做一押，现有房产评估110万，可贷77万，加上68万的信用负债，总负债145万，资不抵债。
3、一押可用资金少：结清按揭余额后，可用资金少，做一押意义不大

解决方案：浙商银行二次抵押贷款

幸运的是，长沙房价普遍下跌，银行也相应推出了新的消费型二押产品。我向他们推荐了浙商银行的这款产品，无需营业执照，非常适合他们的情况。

浙商银行房屋二次抵押产品亮点

1、利率低：消费型二押，年化利率6%~7%。相比三湘银行8%~11.8%的利率要低很多。实际操作中，大部分放款利率约6%，也就是说，借10万，每月还款利息约500元。
2、贷款额度高：最高授信额度200万。二押可贷额度为房屋评估价减去现有按揭余额。举个例子，如果房屋评估价100万，抵押率70%，现有按揭余额30万，那么二押可贷额度就是40万。
3、还款方式灵活：提供等额本息20年和先息后本10年两种方式。等额本息像普通房贷一样还款，而先息后本则是每月还息，第10年最后一期还本。

浙商银行房屋二次抵押适用条件

1、房龄要求：≤20年，新过户房产需满一年。
2、年龄要求：借款人2260岁，抵押人2265岁。
3、抵押物要求：长沙市五区、望城区、长沙县的商品房，面积≥90平，按揭正常还款9个月以上。
4、征信要求：近两年无连续三次逾期，累计逾期不超过六次，信用卡总使用额度不超过70%。

为什么选择浙商银行房屋二次抵押这款产品？

长沙的银行如中信银行、南粤银行等大多只做经营性二押，需要营业执照。而浙商银行这款消费型二押产品，解决了没有营业执照的上班族的困扰。虽然利率比一押高一些，但不需要结清尾款，且还款方式灵活，非常适合负债累累的上班族，拉长年限，减轻月供压力。

对于长沙的上班族，如果你有按揭房、负债较高且没有营业执照，浙商银行的二次抵押贷款无疑是一个不错的选择。利率低、额度高、还款方式灵活，能够有效地帮助你优化负债，减轻还款压力。如果你有这方面的需求，不妨考虑一下这款产品，希望这篇评测能对你有所帮助。