刚成立的小微企业，最难的不是业务，是钱！没有订单积累、没有资产做抵押，银行还不太愿意借你。这时候要怎么贷款最靠谱？这篇文章就把“新办企业贷款”的门道讲透，让你一步一步找到最适合自己的融资方式！

 一、你适合哪种贷款方式？

不同企业情况，适合的贷款方式也不一样。关键是对号入座，不要盲目申请，浪费时间。

1. 信用贷款——适合有流水、有潜力的公司 企业虽然刚成立，但有进账、有回款，比如接了代运营、电商订单或代理项目，就可以考虑信用贷款。没有抵押，只看你账户流水和纳税记录，审批也快。

2. 抵押贷款——有房产、厂房、设备就能拿来用 如果公司或法人名下有房子、厂房、设备等固定资产，可以拿来抵押，额度高、利率低。适合需要一笔大钱投入的企业，比如开加工厂、买设备。

1. 担保贷款——你找人“撑腰”，银行就放心 没有抵押、信用也一般？那就找靠谱的担保公司或有资产的朋友做担保，也能贷款。这种方式银行更看重担保人的资质。

二、贷款前要准备哪些材料？

申请贷款，材料准备越充分，批款越快。建议你提前准备这些：

营业执照、法人身份证

租赁合同或经营场地证明

企业银行流水（越多越好）

财务报表（哪怕是简版的）

合同、订单、发票（能证明你有业务）

**小提醒：**刚开的公司可能没有正规报表，可以找会计做一份简洁版的财务资料，银行也能看得懂。 

三、从哪里申请？不同渠道怎么选？

别一上来就去大银行排队，先看看哪种适合你：

商业银行

适合资质比较好的企业，利率低但审核严格，一般需要完整报表、抵押或担保。

地方银行 / 城商行

对本地小微企业比较友好，门槛低一点，审批流程也没那么死板。 政策性贷款（政府贴息）

各地都有针对小微企业的“贴息贷款”“创业贷款”等扶持政策，能省不少利息。建议你问下当地人社局、街道办，有时候还可以免担保。 小贷公司 / 网络银行（如微众银行、网商银行）

适合急用钱、资质不太全的企业，额度小但放款快、审核松，流程全在线上，适合短期周转。 四、这些细节，能让你更容易批款

银行更喜欢有进账、有流水、有订单的企业；

企业和法人的征信要干净，不能有逾期；

讲清楚贷款用途，比如采购原材料、扩大产能、租新店；

多和客户签合同，别只靠口头订单。

真实案例分享（举例），湖南某服装代加工厂，刚成立3个月，通过租赁合同+支付宝流水+供应商订单，申请到了网商银行20万信用贷款，全程线上审批，3天到账。