小微企业发展路上，资金永远是绕不开的一关。不管是进货、发工资、扩大规模，很多老板都会考虑申请银行贷款。那么，小微企业贷款到底要哪些条件？企业主本人又要符合哪些要求？这篇文章一次说清楚。

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 一、企业层面：这些基本条件不能少

不管你是做餐饮、建材、物流还是制造业，只要是以企业名义申请贷款，银行一般会考察以下几个方面：

1. 营业时间

大多数银行要求企业成立满1年以上，部分贷款产品甚至需要2年以上经营记录。如果刚注册不久，建议先用法人个人名义尝试贷款。 

2. 经营状况

别看是小微企业，账面收入还是挺关键。银行更愿意贷给收入稳定、有利润的企业。至少过去一年不能出现亏损，流水要能证明你在“正常经营”。

 3. 纳税记录

不是非要缴很多税，但不能有偷税漏税或长期零申报的情况。纳税记录是企业合规经营的体现，能加不少分。

 4. 征信与信用

企业信用报告不能太花。法人代表、股东个人征信也会被查，最近一年不要有多次逾期或负债爆表的情况。 

二、企业主本人：银行更看重你这个“人”

企业名下申请，但“人”的信用是核心。尤其是老板本人，基本决定了贷款成败：

1. 个人征信

征信报告太乱基本没戏。比如多次逾期、信用卡暴力分期、呆账记录等都会让银行直接pass掉你。

 2. 银行流水

提供半年到一年的个人银行流水，体现你收入稳定、资金进出正常。流水清晰，就是你“能还款”的最好证明。 

3. 资产背景

如果贷款金额较高，银行会关注你的房产、车产、配偶资产，甚至孩子名下是否有资产挂靠。 

三、贷款用途：用途不明，贷款难批

贷款不是随便借来周转的。银行很关心你借来做什么：

 可以用于：原材料采购、设备升级、员工工资、房租水电等日常经营。

 不可以用于：买理财、炒股、买房、个人消费等。

很多银行还会采用“受托支付”机制，就是直接打款给你的供应商，不经你手。

 四、有抵押更稳，没有也不是不行

如果你能提供房产、厂房、设备等做抵押，贷款额度会更高，利率更低。 但现在很多银行也支持信用贷款或担保贷款，比如找担保公司、提供订单、合同等材料进行“类抵押”。

 小微企业贷款常见问题答疑

Q：我是个体户，也能申请小微企业贷款吗？

 A：当然可以，只要你有工商营业执照，并能提供经营流水、税票、租赁合同等材料。

Q：征信不好但企业经营良好，能申请吗？ 

A：可以尝试一些地方政策类产品，或走抵押类贷款路线，用资产弥补信用不足。

Q：能贷多少？利率多少？

 A：不同产品差别大，从几万到几百万不等。利率大概在3.5%-9%之间，建议货比三家。

小微企业贷款，其实没你想的那么难。关键在于准备好材料，梳理清楚自己的资金需求和还款能力。有准备的老板，拿到贷款更容易、成本更低。