对于很多普通上班族来说，背负20万以上的债务并不罕见。尤其是月薪不到一万元、甚至只有四五千的朋友，如果没有资产做支撑，这笔债务一旦失控，就可能拖垮整个人生。

那么，负债超过20万，到底该怎么办？今天这篇文章，用最接地气的方式告诉你普通人可以做的3件事，希望帮你避开最糟糕的局面，稳住生活。

先切割“债务”与“生活”两个圈层

很多人一旦逾期或者面临还不上钱的局面，就会被电话、短信、微信各种“催收轰炸”搞到神经衰弱，甚至影响到正常工作和家庭生活。

解决办法其实很简单：把你的主用手机卡放进一台老年机里，只保留接听功能，不再用它进行日常通讯和社交。然后重新办一张新卡，用来联系工作、生活上的人，把债务圈层“隔离”开。

这一步非常重要，它能让你暂时从情绪的泥潭里抽身，专注思考下一步怎么还债，而不是每天在“炸号”和“恐吓”中内耗自己。

提前通知家人和紧急联系人，减少负面影响

当负债超过20万、并且逾期风险在逼近时，一定不要指望能一直“瞒天过海”。大部分催收公司在你逾期后，都会同步轰炸你通讯录里的人，包括你父母、兄弟姐妹甚至配偶。

与其让他们从陌生人嘴里“听到版本”，不如由你亲口说明。

提前告诉他们你目前的财务困境，让他们心里有底，并协助设置手机拦截骚扰电话和短信，是更成熟、负责任的做法。特别是父母，往往更容易被催收话术误导，一定要提前安抚好。

停止“拆东墙补西墙”，杜绝新增债务

这是很多人最容易犯的致命错误：信用卡继续只还最低还款、还在申请小额网贷补洞、甚至用借呗/美团月付等工具“养账单”——看起来拖延了风险，实则是让债务雪球越滚越大。

负债超过20万以后，最该做的不是“补漏洞”，而是彻底停掉一切新增债务的动作。

你需要做的是：

• 停止刷卡、停用消费信贷产品；

• 清点每一笔负债的本金、利息、起止时间；

• 规划最低生活成本后，制定一个真实可行的还款节奏；

• 若确实无法负担，可以尝试协商还款、申请停息挂账等方式。

别怕催收，但要守住底线

催收不可怕，怕的是你自己乱了阵脚。

面对催收时，记住两句话：

“我不是不还，是暂时无力。”
“我愿意还，但请尊重合法沟通。”

你有权拒绝电话骚扰、侮辱恐吓、爆通讯录等违法行为，也可以向当地银保监或12363金融消费者热线投诉。

越是危机时刻，越要保持清醒。